Bausparvertrag

Bausparvertrag: Wann lohnt er sich wirklich?

In Deutschland gibt es viele Menschen, die einen Bausparvertrag haben. Im Jahr 2020 waren es etwas mehr als 25 Millionen Verträge. Allerdings bedeutet das nicht automatisch, dass sich diese Verträge immer auszahlen. Es gibt bestimmte Situationen, in denen ein Bausparvertrag eine vernünftige Lösung darstellt. In anderen Fällen könnten jedoch andere Verträge eine bessere Verzinsung oder günstigere und flexiblere Konditionen bieten.

Es gibt bedeutende Unterschiede in den Tarifen, die von verschiedenen Bausparkassen angeboten werden. Deshalb ist es ratsam, Bausparverträge verschiedener Anbieter zu vergleichen.

Eine Erklärung des Bausparvertrags

Die Idee des Bausparens ist sehr einfach und clever. Dabei zahlen alle Sparern in einen gemeinsamen Fonds ein. Sobald genug Geld angesammelt ist, gibt die Bausparkasse den ersten Bausparern dieses Geld als Kredit aus. Da jedoch alle Sparer weiterhin fleißig einzahlen, können nach und nach alle ihr eigenes Bauvorhaben realisieren. Dies geschieht sogar schneller, als wenn jeder nur für sich alleine sparen würde.

In der heutigen Zeit wird ein komplexes System verwendet, bei dem die Bausparkassen genau einschätzen können, welche Verträge ausgezahlt werden und wie viel neues Geld wieder eingenommen wird.

Um dieses System zum Funktionieren zu bringen, werden zwei Verträge miteinander kombiniert - ein Sparplan und ein Immobiliendarlehen. Während der Sparphase ist der Zinssatz normalerweise niedriger als der marktübliche. Es gibt zwar Kosten für den Abschluss und die Verwaltung des Bauspardarlehens, jedoch sind die Zinsen in der Regel günstiger als die Hypothekenzinsen, die die Banken zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses anbieten.

Zu Beginn eines Bausparvertrags wird die Bausparsumme festgelegt. Dieser Betrag entspricht dem Geldbetrag, den der Sparer in seine Immobilie investieren möchte. Nach den Informationen des Verbands der privaten Bausparkassen betrug die durchschnittliche Bausparsumme bei neuen Verträgen im Jahr 2020 56.000 Euro. Das heißt, dass der Bausparvertrag nur einen Teil der Gesamtfinanzierung beim Kauf oder Bau einer durchschnittlichen Immobilie abdeckt.

Eine Übersicht über verschiedene Arten von Bauspartarifen.

In der Regel wird der Bausparvertrag als eine Art Vertrag für verschiedene Lebenssituationen angepriesen. Er eignet sich sowohl für Personen, die Geld sparen möchten, als auch für diejenigen, die zukünftige Finanzierungen planen oder noch unschlüssig sind. Deshalb bieten Bausparkassen normalerweise zwei bis drei verschiedene Tarife oder Tarifgruppen an. Zusätzlich gibt es noch staatlich zertifizierte Riester-Bausparverträge.

Die Bausparkassen können heutzutage nicht mehr damit werben, dass man durch das Sparen bei ihnen Geld verdient. Bei den meisten Bausparverträgen wird während der Sparphase nur noch eine sehr geringe Verzinsung gewährt, beispielsweise 0,01 Prozent pro Jahr. Das bedeutet, dass man nur 10 Cent pro Jahr für ein Guthaben von 1.000 Euro erhält. Früher waren die Zinssätze viel höher, manche Bausparkassen zahlten sogar 2,0 Prozent oder mehr im Jahr. Seit einigen Jahren versuchen die Bausparkassen verschiedene Taktiken, um diese Verträge zu kündigen. Aus diesem Grund haben wir einen eigenen Ratgeber zum Thema Kündigung alter Bausparverträge erstellt.

Der Fokus der Werbung liegt derzeit hauptsächlich auf den günstigen Zinsen für Bauspardarlehen und der staatlichen Förderung. Es stellt sich die Frage, wie viel davon zu halten ist.

Bei einem Baukredit ist es ratsam, den Zinssatz bis zur letzten Rate festzulegen, insbesondere wenn man mit steigenden Zinsen rechnet. Eine Möglichkeit hierfür ist die Bausparsofortfinanzierung, auch bekannt als Kombidarlehen oder Konstantdarlehen. Dabei wird ein Bausparvertrag mit einem zusätzlichen Darlehen kombiniert. Diese Form der Finanzierung dient als Alternative zur Baufinanzierung über eine Bank und wird eingesetzt, wenn der Kreditnehmer sofort finanzieren möchte.

Warum ist die Förderung ein Anreiz für das Bausparen?

Bei neuen Bausparverträgen erhält man so gut wie keine Zinsen mehr. Die Bausparkassen geben noch immer einen Zinssatz für das Guthaben an, der jedoch oft nur bei symbolischen 0,01 Prozent liegt. Damit liegen die Zinssätze deutlich unter den besten Angeboten für Tagesgeldkonten. Zusätzlich kommen noch Abschlusskosten von mindestens 1 Prozent der Bausparsumme hinzu. Das bedeutet zum Beispiel, dass man für einen Bausparvertrag mit einer Bausparsumme von 40.000 Euro mindestens 400 Euro zahlen muss. Der einzige Vorteil des Bausparvertrags ist, dass Bausparer später ein Bauspardarlehen zu einem garantierten Zinssatz erhalten können, um die niedrigen Zinsen in der Sparphase auszugleichen.

Wenn man in Tagesgeld investiert und später einen Baukredit benötigt, muss man ein Angebot zu den aktuellen Zinsen anfordern. Die Zinsen können entweder genauso niedrig wie jetzt oder deutlich höher sein. Ob es sich letztendlich lohnt, einen Bausparvertrag abzuschließen, hängt also von der Entwicklung der Hypothekenzinsen ab. Dies wird durch eine Berechnung am Ende des Ratgebers verdeutlicht.

Wie man den richtigen Bausparvertrag auswählt

Die Bausparkassen haben unterschiedliche Tarife, die teilweise stark voneinander abweichen. Es ist wichtig, nicht nur auf den Zinssatz für das Darlehen zu achten, sondern auch auf die Verzinsung des Guthabens. Zusätzlich gibt es noch weitere wichtige Informationen, die berücksichtigt werden sollten.

Auch wenn man alle verfügbaren Daten hat, ist es schwierig, die verschiedenen Angebote der Bausparkassen miteinander zu vergleichen. Das liegt hauptsächlich daran, dass die Zinssätze für Darlehen in Kombination mit den erwarteten Zeitrahmen für die Ansparung und Tilgung unterschiedlich sind. Manchmal kann ein Angebot mit einem höheren Darlehenszins die bessere Wahl sein, wenn zum Beispiel die Wartezeit auf die Zuteilung des Darlehens kürzer ist als bei anderen Varianten. Deshalb empfehlen wir generell, Bausparverträge zu vergleichen: Fordere für eine bestimmte Bausparsumme Angebote von verschiedenen Anbietern an.

In einigen wichtigen Situationen konnten wir die Vorteile berechnen und geben daher nur eine begrenzte Empfehlung ab: für Sparverträge für Jugendliche, zur späteren Finanzierung einer Modernisierung und zur Nutzung der Riester-Förderung.

In welchen Situationen ist es ratsam, die Bausparkasse zur Finanzierung zu nutzen?

Wenn du dich dafür entscheidest, eine Immobilie zu kaufen oder zu bauen, ist es ratsam, nicht nur mit Bausparkassen, sondern auch mit Banken zu sprechen. Das gilt auch dann, wenn du bereits einen Bausparvertrag bei einer Bausparkasse abgeschlossen hast.

Besonders bei der ersten Finanzierung ist der Bausparvertrag und das Bauspardarlehen in der Regel viel geringer als die gesamte Finanzierung. Das liegt daran, dass Bausparverträge normalerweise nur eine Summe von etwa 56.000 Euro beinhalten. Wenn man jedoch 300.000 Euro benötigt, müssen weitere 244.000 Euro finanziert werden - entweder über die Bausparkasse oder über eine Bank.

Wenn du einen Teil oder den gesamten Betrag für ein Bauvorhaben noch nicht gedeckt hast, kann es günstiger sein, einen Baukredit von einer Bank zu nutzen, anstatt sich mit den komplizierten Modellen der Bausparkassen zu befassen. Besonders wenn du eine größere Summe benötigst, ist es ratsam, sich an einen Kreditvermittler oder eine Bank zu wenden. Wir empfehlen die Zusammenarbeit mit einem der folgenden unabhängigen Anbieter, die bundesweit hauptsächlich Baufinanzierungen vermitteln.

Sind Bausparverträge wirklich sicher?

Im Allgemeinen sind Einlagen bei Bausparkassen ähnlich sicher wie Sparkonten bei Banken für Tagesgeld und Festgeld. Das Guthaben ist gesetzlich bis zu einer Höhe von 100.000 Euro abgesichert. Die privaten Bausparkassen sind Mitglieder der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB). Die Schwäbisch Hall ist eine Bausparkasse, die zur Einlagensicherung der Volks- und Raiffeisenbanken gehört. Die Landesbausparkassen (LBS) sind Teil des Haftungsverbundes des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes, der Einlagen in unbegrenzter Höhe absichert.

Was sind wichtige Informationen, die du über den Bausparvertrag haben solltest?

Wenn man zum ersten Mal einen Bausparvertrag in Betracht zieht, stößt man auf eine Vielzahl von Fachbegriffen, die erklärt werden müssen. Wir haben die wichtigsten Begriffe eines Bausparvertrags für Sie zusammengefasst.

Bausparen basiert auf einer gemeinschaftlichen Idee. Diejenigen, die ein Bauspardarlehen möchten, schließen sich einer Bauspargemeinschaft an. Diese besteht aus denjenigen, die Geld in ihre Verträge einzahlen, und denjenigen, die das eingezahlte Geld als Darlehen in Anspruch nehmen. Dies kann zu einem Problem führen: Wenn es nicht genügend Einzahler gibt, können nicht allen Darlehensnehmern die entsprechenden Kredite gewährt werden.

Die Bausparsumme ist der entscheidende Betrag, der in einem Bausparvertrag festgelegt wird. Sie gibt an, über welchen Betrag der Vertrag abgeschlossen wird. Die Bausparsumme setzt sich aus dem bereits angesparten Guthaben und dem später aufgenommenen Darlehen nach einigen Jahren zusammen. Wenn du vorhast, eine Immobilie zu finanzieren, kannst du die Höhe der Bausparsumme in deine Finanzplanung einbeziehen.

Die Bewertungszahl ist eine Kennzahl, die darüber Auskunft gibt, wann einem Kreditnehmer ein Darlehen gewährt werden kann. Wenn die Bewertungszahl des Kreditnehmers die von der Bausparkasse festgelegte Zielbewertungszahl überschreitet, kann er das Darlehen in Anspruch nehmen. Die Bewertungszahl steigt während der Ansparphase kontinuierlich an - zu Beginn noch recht langsam, später jedoch schneller. Je mehr Geld der Kreditnehmer eingezahlt hat und je niedriger die Höhe und kürzer die Laufzeit des vereinbarten Darlehens sind, desto höher ist die Bewertungszahl.

Ein Bausparvertrag beinhaltet Kosten wie eine Abschlussgebühr und Kontoführungsgebühren. Die Abschlusskosten belaufen sich normalerweise auf 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Bei einer Bausparsumme von 50.000 Euro werden mindestens 500 Euro fällig. Die Abschlussgebühr wurde bereits von vielen Gerichten für rechtens erklärt, da sie keine allgemeinen Kreditbearbeitungsgebühren sind, welche mittlerweile unzulässig sind. Des Weiteren werden oft Gebühren für die Kontoführung berechnet, welche etwa 10 bis 20 Euro pro Jahr betragen.

Um ein Darlehen zu bekommen, muss man normalerweise einen bestimmten Betrag der Gesamtsumme des Bausparvertrags angespart haben. Dieser Mindestsparbetrag beträgt in den meisten Fällen zwischen 30 und 50 Prozent der Gesamtsumme.

Im Bausparvertrag ist eine festgelegte monatliche Sparsumme oder ein Sparbeitrag enthalten, der abhängig von der Höhe der Bausparsumme ist. Bei Standardtarifen beträgt dieser Beitrag normalerweise 4 bis 5 Prozent der Bausparsumme. Nach etwa sechseinhalb bis siebeneinhalb Jahren spart der Bausparer so das erforderliche Mindestsparguthaben für die Zuteilung an. Gelegentlich darf der Bausparer auch zusätzliche Sonderzahlungen leisten, jedoch nur nach Zustimmung der Bausparkasse. Es ist wichtig zu beachten, dass die Bausparkasse die monatliche Rate auf den festgelegten Sparbeitrag reduzieren kann, selbst wenn der Bausparer bereits eine höhere Rate als die vorgeschriebene Sparsumme einzahlt. Die Bausparkassen versuchen auf diese Weise, auf die Niedrigzinsphase zu reagieren und ihre Zinslast zu reduzieren.

Bausparvertrag oder Baukredit von der Bank – Welche Option ist die bessere Wahl?

In diesem Vergleich betrachten wir einen Bausparvertrag im Vergleich zu einer Kombination aus Tagesgeldkonto und Bankdarlehen. Es wird angenommen, dass der Kunde über einen Zeitraum von acht Jahren monatlich 152 Euro sparen kann. Das angesparte Guthaben und die aufgenommenen Darlehen werden anschließend für den Kauf oder die Modernisierung einer Immobilie verwendet. In diesem Szenario erhält der Sparer keine staatliche Förderung und muss auch keine Kapitalertragsteuer zahlen.